中國版金融科技“監管沙箱”首批試點公示 使試錯成本最小化

專家表示，中國版金融科技“監管沙箱”的突出特點是既劃定了剛性監管底線，又提供了柔性創新空間。探索構建包容審慎的中國版“監管沙箱”，可更好地積累經驗教訓。試點成功應用再大規模推廣，而一旦出現不利影響可及時暫停相關科技創新，從而有效縮小影響范圍，使試錯成本最小化。

1月14日，人民銀行營管部向社會公示首批金融科技創新監管試點應用，即中國版金融科技“監管沙箱”。業內人士表示，本次試點工作對于我國建設國際一流的金融科技生態，形成具有全球影響力的金融科技中心具有重要意義。

值得注意的是，2019年12月5日，人民銀行宣布支持在北京市率先開展金融科技創新監管試點;12月23日，人民銀行營管部會同北京市金融監管局等相關部門組織召開北京市金融科技創新監管試點啟動會?？梢哉f，試點工作進展迅速。

多方參與：

助力實體融資和便民服務

此次公示的6個試點項目涉及大型商業銀行、全國性股份制商業銀行、大型城市商業銀行、清算組織、支付機構、科技公司等10家機構，主要聚焦物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈、API等前沿技術在金融領域的應用，涵蓋數字金融等多個應用場景，旨在紓解小微企業融資難融資貴問題，提升金融便民服務水平，拓展金融服務渠道等。

具體而言，6個試點項目分別是：工商銀行基于物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融;農業銀行的微捷貸產品;中信銀行(601998,股吧)、中國銀聯、度小滿、攜程的中信銀行智令產品;百信銀行的AIBankInside產品;寧波銀行(002142,股吧)的快審快貸產品;中國銀聯、小米數科、京東數科的手機POS創新應用。

從試點單位看，包括金融機構和科技公司兩大類。新網銀行首席研究員董希淼向《金融時報》記者表示，多方參與是金融開放精神的體現。金融科技一方面需要金融機構提供專業服務;另一方面需要科技公司發揮技術優勢，兩方合力才能使金融科技推廣得更遠、實踐得更好。

從試點內容看，6個項目注重以前沿科技解決實際問題。“既‘高大上’，又‘接地氣’。”董希淼解釋稱，試點項目運用了多項前沿技術，代表了目前我國金融科技發展的主流方向和先進成果，具有技術先進、場景普適、示范性強等特點。同時，這些項目也與服務實體經濟、便利個人業務密切相關。

麻袋研究院高級研究員王詩強也告訴《金融時報》記者，第一批試點項目主要涉及領域包括支付、小微企業和個人信貸以及區塊鏈技術在供應鏈金融領域的應用等。這些新技術的利用一旦獲得成功并大規模推廣，可有效提高客戶體驗，降低企業運營成本，從而服務實體經濟。

比如，快審快貸產品采用大數據、人工智能等技術，解決不同主體融資過程中的信息不對稱問題，實現信貸智能管理，助力紓解小微民營企業融資難融資貴問題。中信銀行智令產品則利用支付標記化等技術打造涵蓋商業銀行、收單機構、電商企業等新型數字化金融服務模式，使用戶實現“一次綁卡、處處使用”。

剛柔并濟：

兼顧鼓勵創新和防范風險

“金融科技方興未艾，給金融業帶來深刻變化，甚至成為決定金融業未來發展競爭的關鍵因素。但金融科技本身也會帶來一些不可預料的結果，使金融發展的邊界更模糊，使金融風險的外溢性、傳染性、隱蔽性更強。”董希淼說，在此背景下，人民銀行營管部推出首批金融科技創新監管試點應用，意義重大。在鼓勵創新的同時，能通過試點方式有效防范創新風險。

董希淼認為，中國版金融科技“監管沙箱”的突出特點是既劃定了剛性監管底線，又提供了柔性創新空間。“這兩年來，監管部門反復強調從事金融業務必須持牌，必須接受監管，所以這次參與主體主要是金融機構。同時，試點本身也是鼓勵創新的一種體現。”

王詩強也表示，探索構建包容審慎的中國版“監管沙箱”，可更好地積累經驗教訓。換句話說，試點成功后再大規模推廣，而一旦出現不利影響可及時暫停相關科技創新，從而有效縮小影響范圍，使試錯成本最小化。

“監管沙箱”理念由英國金融行為監管局(FCA)率先提出。作為金融創新的重要試點模式，“監管沙箱”在很多國家得到應用，積累了很多成熟經驗。但英國“監管沙箱”更多是由FCA監管，中國則引入更多機制。

人民銀行科技司司長李偉此前在“2019年中國科技上海高峰論壇”上表示，人民銀行借鑒了“監管沙箱”理念，探索更具符合中國特色和中國國情的創新監管框架。這個框架首先要劃定剛性底線，以現有法律法規、部門規章和基礎規范性文章等為準，同時設置柔性邊界，運用信息披露、公眾監督等柔性監管方式為科技創新營造寬松適度的發展環境，還要預留充足創新空間，讓持牌機構享有平等創新機會。

不僅如此，人民銀行還充分調動社會各方積極性，打造涵蓋行業監管、社會監督、協會自律、機構自治的金融科技創新管理“四道防線”。

據李偉介紹，行業監管以人民銀行、銀保監會等金融管理部門為主，建立健全監管協調機制，確保各項監管舉措落到實處。社會監督要求以建議、投訴、申訴等方式實現對金融科技創新質效的監督。協會自律即行業協會在治理體系發揮橋梁和紐帶的作用，配合監管部門做好投訴、受理、培訓等工作，及時采取自律懲戒措施，為監管要求落地實施提供有力支撐。機構自治即金融機構、持牌機構要落實創新管理主體責任，加強風險內控和自我約束，主動接受社會監督和行業自律，建立健全投訴響應、風險補償和應急處置機制，切實保障用戶合法權益。

據悉，下一步在人民銀行指導下，人民銀行營管部將會同北京市金融監管局等相關部門，深入開展“信息公開、產品公示、公眾監督”等柔性管理方式的監管效能評估，并進一步探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創新監管工具，引導持牌金融機構在依法合規、保護消費者合法權益的前提下，運用現代信息技術賦能金融提質增效，營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創新發展環境。

標簽： 中國版 金融科技 監管沙箱